Всем привет, читателям моего юридического блога, сегодня мы ответим на всех интересующую тему — Если стоимость долга превышает стоимость заложенного имущества. Как обычно, после прочтения если у Вас останутся вопросы, с радостью отвечу на них в комментариях или через наших партнеров-юристов онлайн прямо на сайте не выходя из дома. Если требуется внести какие-то правки в материал, пишите и об этом, чтобы информация получилась точнее и необходимой.
Обеспечение, в частности залог, используется с целью предоставления кредитору дополнительных гарантий. То есть, какой-то объект или право будут реализованы или переданы займодавцу, если должник не сможет исполнить своё обязательство полностью или в какой-то части.
Залог, как способ обеспечения обязательства
Данная мера применяется лишь в крайних случаях, когда использовать прочие методы защиты прав не представляется возможными. Например, если должник длительный период времени отказывается вносить периодические платежи, у него отсутствуют счета или доход, с которого можно было бы получить возмещение.
Способы обращения взыскания
Ещё одна проблема – неверная оценка стоимости имущества. Далеко не всегда стороны используют для этого экспертов, но и сами не в состоянии должным образом оценить стоимость. Это приводит к тому, что по выкупной стоимости объект не может быть реализован, либо, наоборот, к убыткам залогодателя.
- На момент принятия Обзора практики рассмотрения споров о залоге (15 января 1998 г.) в системе действовавшего правового регулирования отсутствовали нормативные правовые акты об оценочной деятельности, способах и порядке определения соответствующих видов стоимости и критерии их применения. Соответственно применение законов о залоге и соответствующих правовых позиций Высшего Арбитражного Суда должно производиться с учетом действующего законодательства об оценочной деятельности. То есть существует необходимость актуализации позиции Высшего Арбитражного Суда с учетом действующего законодательства, в том числе с учетом новой судебной практики.
- Неправильное определение (завышение) продажной цены на уровне рыночной стоимости в подавляющем большинстве случаев резко снижает эффективность торгов, влечет признание торгов несостоявшимися, в связи с отсутствием потенциальных покупателей, дает возможность недобросовестным должникам уклоняться от погашения задолженности.
- В целях обеспечения эффективности торгов начальная продажная цена должна определяться в виде ликвидационной с ограниченным сроком экспозиции не более двух месяцев.
Основная проблема механизма залога — определение залоговой стоимости передаваемого в обеспечение имущества. Действующее законодательство РФ не вносит ясности в данный вопрос, так как не содержит определения залоговой стоимости. Данный термин, скорее, можно отнести к обычаям делового оборота: залоговая стоимость — стоимость — оценка стоимости имущества, указанная в договоре залога (т.е. стоимость, определенная соглашением сторон). Более развернутое определение можно сформулировать следующим образом: «Залоговая стоимость — это рыночная стоимость, скорректированная на залоговый дисконт, определенный банком в зависимости от обеспечения. Данная стоимость отражается на внебалансовом учете банка на основании договоров залога и дополнительных соглашений к ним».
Основная функция залога
Следовательно, вполне логично производить отчуждение по стоимости, которая именуется «ликвидационной стоимостью». При этом отличие ликвидационной стоимости от рыночной стоимости согласно Федеральному стандарту оценки «Цель оценки и виды стоимости (ФСО N 2)» заключается именно в воздействии чрезвычайных факторов. Иными словами, ликвидационная стоимость является разновидностью рыночной стоимости, которая определяется в условиях действия чрезвычайных факторов. При этом ключевое значение имеет срок экспозиции.
Однако, в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества. Данная статья защищает заемщика невзирая на тот факт, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств, при этом ряд условий должны быть соблюдены:
Когда производится обращение взыскания на имущество должника?
- Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
- Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.
Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество
На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.
Правомерно ли то, что банк как кредитор, требования которого обеспечены залогом, будет определять начальную продажную цену предмета залога, порядок и условия проведения торгов, порядок и условия обеспечения сохранности предмета залога, несмотря на то что стоимость предмета залога в значительной степени превышает размер задолженности по кредитному договору?
Если Стоимость Долга Превышает Стоимость Заложенного Имущества
Одним из наиболее надежных видов залога подавляющим большинством банков признается залог недвижимости (если не принимать в расчет такой эксклюзивный вид залога, как заклад золотых слитков). Его однозначное преимущество – наличие обязательной регистрации прав на объекты недвижимости в Росреестре и фундаментальные свойства.
Определение начальной продажной цены заложенного имущества при обращении взыскания на предмет залога
Суд в удовлетворении заявления об изменении способа и порядка исполнения решения отказал, мотивируя следующим. Изменение способа и порядка исполнения решения в части обращения взыскания на залоговое имущество, принадлежавшее ответчику, может существенно затруднить исполнение решения суда или сделать его невозможным в случае высвобождения данного имущества из-под обременения и дальнейшей возможной его реализации должником. Доказательств возможности погашения оставшейся задолженности по решению суда ответчиком не представлено. Заявитель допустил ошибку, не представив доказательств, указывающих на возможность погашения задолженности иными способами, а также не использовал указанные доводы до момента вынесения решения по делу (определение Арбитражного суда Ростовской области от 18.12.2020 № А53-23327/13).
Если актив был заложен по соглашению о банковской ипотеке, его взыскание банком-кредитором осуществляется согласно порядку, предусмотренному статьями 50-55.2 закона 102-ФЗ, изданного 16.07.1998, в актуальной редакции. Основания для такого взыскания регламентируются статьей 50 этого нормативного акта. Статья 51 закона 102-ФЗ оговаривает, что судебный порядок взыскания ипотечного залога банком-кредитором применяется во всех ситуациях, кроме тех, которые предусматриваются статьей 55 этого нормативного акта.
Залогодержатель может взыскать залог путем подачи в суд надлежащего требования, даже если стороны предусмотрели внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в своем соглашении. Такая опция прописана в абзаце 2 пункта первого 349 статьи ГК. При этом кредитор-залогодержатель берет соответствующие судебные затраты на себя, если не сможет доказать, что внесудебный механизм взыскания/реализации, оговоренный соглашением, не был применен из-за действий залогодателя, сторонних субъектов.
Взыскание залога: как удовлетворяются законные требования кредитора
Основания, позволяющие кредитору-залогодержателю законно обратить взыскание на конкретное залоговое имущество, регламентируются статьей 348 ГК. Так, пунктом первым этой статьи предусматривается, что кредитор-залогодержатель может законно удовлетворить собственные требования путем наложения взыскания на объекты, пребывающие в залоге, если гражданин (обязанное лицо) совсем не выполняет или плохо выполняет обеспеченное обязательство. Однако пунктом вторым 348 статьи, прописанной в ГК, оговаривается, что кредитор правомерно не сможет взыскать залог, если несоблюдение данного обязательства не считается существенным, что обуславливает несоразмерность запросов кредитора с фактической стоимостью залога.
- балансовая;
- рыночная;
- цена, которая указывается в резолюции совета директоров или общего собрания АО, о заключении договора залога, служащего акцессорным по отношению к крупной сделке или сделке с высокой степенью заинтересованности для данного АО.
Понятие стоимости предмета залога
- залог начинает распространяться и на другое имущество залогодателя;
- возможность залогодержателя требовать с залогодателя досрочного погашения обязательств по основному договору;
- применение залогодержателем иных мер, направленных на ухудшение положения залогодателя.
Изменение рыночной цены залогового предмета после заключения соглашения о залоге, последствия такого изменения
- проведения справедливого и разумного соотношения между объемом обязательств по основному договору и размером соответствующего обеспечения, которым выступает залоговый предмет;
- снизить к минимуму возможные разногласия, могущие возникнуть между кредитором и должником, при осуществлении процесса взыскания на залоговый предмет;
- корректно проведенная процедура оценки стоимости позволит залогодержателю получить максимальное удовлетворение из стоимости залогового имущества в случае, если дебитор не выполнил соответствующие обязательства по основному договору.
